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平台风控

平台风控

      众所周知,互联网金融是互联网与金融的结合体,其基本的特征在于互联网自身的开放性与实时性和金融的资金配置与风险控制的理想结合。在这一点上,作为互联网金融主要模式之一的P2P模式也不例外。快速贷作为国内领先的的P2P网贷平台之一,一直秉持着“风控是金融的核心”这一理念进行运作。下面就把快速贷风控方面的运作模式对广大投资者做一个说明。

      对于以快速贷为代表的P2P网贷平台而言,其风控的最关键的步骤在于审贷,而审贷的关键点又在于贷款额度的控制。所谓贷款额度,是指根据借款人提供和出示的相应资产的数量价值、形式以及借款人出具的借款理由,通过对借款人的综合表现进行考核,可以考虑向借款人借贷的最大借款额度。

一、快速贷风控的三大特点:

1、对不同的借款人群适用于不同的贷款产品

      快速贷为借款人提供的产品主要包括:优惠贷、薪惠贷、房惠贷、商惠贷四类产品。优惠贷产品主要服务于从事特定职业或就职于特定单位的稳定性较高的高端客户群;薪惠贷产品主要服务于城市受薪客户群;房惠贷产品主要服务于在城市拥有住宅类商品房的客户群;商惠贷主要服务于城市自主经营客户群。
      将不同类型的借款人进行分类,并在贷款产品上进行相应的差别化对待,是快速贷进行风控的第一步。


2、横向与纵向相结合的多维度考核

纵向考核:

        快速贷根据借款人申请的贷款产品的不同对借款人进行多维度的纵向考核。考核内容根据具体情况部分或全部包括以下11个考核点:⑴、借款人的基本信息,如年龄、住址、学历、联系方式、婚姻家庭状况、是否有不良嗜好等;⑵、借款人的从业经历和发展历程、经营实体介绍等;⑶、股权结构状况、各股东情况、经营管理及分工状况等;⑷、借款人对所从事行业的认识、分析等;⑸、现在的经营、生产、销售情况;⑹、资产、负债、应收应付款的情况;⑺、企业利润情况;⑻、借款人的发展战略或发展投资计划;⑼、借款人申请贷款的资金用途;⑽、借款人或其配偶名下的可抵押(质押)资产状况;⑾、该借款人的担保人的资产与信用等状况。

横向考核:
      横向考核又叫做交叉核对法,即为确保调查评估得到的信息的真实性,审核人员要对各种纵向考核指标信息进行不同方式、不同渠道的比较与核实。而所谓“不同方式、不同渠道”又可以粗略的分为文件资质考察与实地考察。将文件资质考察与实地考察相结合即可以互相证明借款人各项考核信息的真实性、完整性。

      通过以上两个步骤的筛选,基本上可以确定该借款人的贷款额度,接下来就是比较简单的抵押、担保借款手续等问题了(在此不多叙述)。目前快速贷借款人的通过率仅有14%,绝大部分出局的借款人均是在多维度考核阶段淘汰的。


3、全程追踪的贷后管理
      一笔贷款到期之后能否顺利回收,完善的贷后管理机制必不可少。贷后管理的最基本要求是掌握资金的使用去向,防止挪作他用。目前,快速贷根据贷款金额的大小,确定了对借款人常规回访报告的不同频率,主要是通过资金来往证明(发票、合同等)以及实地考察借款人经营与个人状况为主。这套贷后管理贯穿全过程,有效的防止了贷后风险的发生。

二、快速贷正在建设的新型风控模式——社会化征信


      中小企业融资难的问题是一个世界性的难题,究其原因在于,中小企业往往在贷款数额低、可抵押资产少的同时其信贷风险却往往比大型企业更高,征信成本巨大且流程繁琐。这导致银行等金融机构没有足够的利益动力去为广大的中小企业提供金融服务。而P2P网络借贷平台一出现,相关的行业观察者与金融业资深人士便将其看做是解决我国中小企业融资难问题的一个可行方式。


      但是,表面上看起来效率更高的互联网金融,实际上在征信环节并没有产生想象中的巨大力量(起码暂时是这样)。因此,转变传统征信思维、传统征信模式至关重要。快速贷征信团队与技术人员经过长时间的调研、考察之后提出了社会化征信的概念。


      所谓社会化征信,指的是化整为零,让处于大数据时代的社会上的每一个人都为征信做出贡献,而不是仅仅依靠金融机构去完成繁琐的征信工作。我们认为,对一个人的信用状况最清楚的人除了他自己,往往就是其亲朋好友或合作伙伴。而大数据时代的每一个人都在不停生产着与自己或与他人相关的信用信息,小至一条微博微信,大到一篇博文一段视频,这里面或许就蕴藏着征信高成本低效率的解决方案。


      社会化征信——这一新型的征信模式目前还处于偏理念的状态,但是信息技术与大数据技术的快速发展让快速贷团队看到了希望。2014年5月快速贷团队成功开发出了恒基民间征信系统,该系统初步的意向是接入惠州乃至整个珠三角所有民间金融机构进行征信信息共享,降低重复征信导致的巨大浪费。我们相信,随着信息技术与大数据技术的发展以及快速贷团队的不懈努力,我们必将重新塑造金融格局。


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