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互联网金融是“颠覆”传统金融吗?

来源:福布斯中文网


       从余额宝出现之初,互联网金融,是否会“颠覆”金融,就一直是争论的焦点。争吵没有得出结论,好像还会一直持续下去。事实上,什么是互联网金融,什么是颠覆,都没有明确、统一的说法。对两个概念都没有统一的认识,争吵也就不会有结果。



互联网金融内涵的三个主要来源


提起互联网金融,有三个流传最广的来源:

       一、是来自于马云在外滩金融峰会上的演讲。马云说:“未来的金融有两大机会,一个是金融互联网,金融行业走向互联网;第二个是互联网金融,纯粹的外行领导,其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革”。

       二、是来自于招商银行前行长马蔚华行长。马行长认为:“广义上说,一切依托于互联网开展的金融活动,都是互联网金融。”

       三、是来自于中投公司副总经理谢平教授。谢教授认为:“互联网金融可能是第三种金融模式,区别于银行为代表的间接融资模式,也不同于资本市场为代表的直接融资模式。”

       三位大腕的观点,均是提纲挈领,这些概念也符合当时的情景。但是,这些说法并没有从“概念内涵“的角度描述出互联网金融,概念内涵有些宽泛,对于互联网金融的从业人员来说,仍然有些”望梅止渴“。

       从根源上探讨互联网金融的内涵。顾名思义,互联网金融,主语仍然是金融,互联网只是定语。因此,这一波互联网金融,是互联网(或信息技术)发展到新阶段,而衍生出新的金融业务模式,核心仍然是金融,但行业结构、业务模式都会有巨大的变化,代表着新的业务规则,新的金融生态。


互联网不断进化,金融的业务模式也随之变化


       中国前驻美大使吴建民说:“世界最大的变化,是时代的变化”。时代是大环境,对个人、对企业,甚至对国家,都是影响最大的,对金融业务也不会例外。

       互联网也是不断进化的,从PC互联网,到手机互联网,到万物互联(IOE,Internetof Everything),金融业务是充分利用了各个阶段的互联网技术,业务模式也发生了翻天覆地的变化。

       前互联网时代(BeforeInternet),现金是银行业务的主要载体。这个阶段,主要是线下交易,很少有线上交易。一般交易流程是:交易之前,客户到银行提取足够的现金;然后,选择商品,支付现金,提取货物,完成交易。这个阶段,银行大力开设方便客户提现的网点,布设ATM机,有数量最多、覆盖最广网点的银行,是最有竞争力的银行。

       PC互联网时代(Internet),银行卡是银行业务的主要载体。这个阶段,线上交易快速发展,线下交易、线上交易并存。线下交易的一般流程是:客户携带好银行卡,选择商品后,客户移步到POS终端刷卡,拿回刷卡凭证,领取商品。线上交易的一般流程是:客户选择好商品,”点击“支付链接,完成支付后,交易完成。这个阶段,网点的重要性在下降,银行卡及网上支付是最关键因素。因此,发卡银行多、银行卡运营好,以及能够提供最佳网上支付体验的银行,有较大的竞争力。例如,招商银行虽然网点少,但最早发行一卡通,并提供优质的网上支付功能,一步步成为了“中国最佳零售银行“。

       手机互联网时代(MobileInternet),手机成为银行业务的主要载体。“无卡信用卡”开始出现,“剪掉信用卡”成为趋势。线上、线下交易流程开始趋同,一般流程为:客户选择商品,掏出手机支付(线下交易)或点击支付链接支付(线上交易),支付成功后,领取商品。这个阶段,由于手机的移动特性,随时随地的购物,随时随地的支付成为可能,成为趋势,商品交易和金融支付开始”物理上“的融合。能够整合客户的多家银行账户,便于”一站式“管理客户资产的机构,将会胜出。例如,支付宝钱包已经整合了各家银行卡的支付功能,并开始“跑马圈地“移动支付,可能会成为这一波金融变革的赢家。

       万物互联时代(Internetof Everything),数字媒介成为银行业务的主要载体。线上、线下不再区分,一般交易流程为:客户选择商品,完成交易,提取货物(后台自动完成客户与商家的支付)。这个阶段,商业交易和金融支付已经实现了融合,开始融为一体。与应用场景无缝衔接,为各个客户提供随时随地、场景化、个性化金融服务的机构,将会是最大的赢家。



互联网金融:万物互联时代的金融新业态


      目前,互联网正由手机互联网向万物互联时代迈进,因此,这一波互联网金融,将发起于移动支付,落脚于金融与商业交易的无缝融合。新的金融规则下,客户只需要关注商业交易的处理,金融将在后台完成,“无影无形,又无处不在”,类似于“芯片“对于手机的作用:芯片随时都在发挥重要作用,但客户并不需要关注它。

       因此,互联网金融,就是不同互联网时代的不同金融新业态。具体到这一波互联网金融的内涵,就是指:手机互联网时代及万物互联时代,将产生新的业务模式,形成新的行业结构,是”无影无形,又无处不在“的金融服务。


目前,我们已经可以找到几个这样的场景:

       一、是亚马逊的“一键下单”或者支付宝的“快捷支付”。在网上购物时,选择好商品后,点击“一键下单”,支付将通过绑定的信用卡自动完成,已经“看不到”支付操作了,但支付确实已经完成了。

       二、是快的打车。在快的专车绑定信用卡后,专车到达目的地后,下车时不需要向司机支付,系统自动会从绑定的信用卡扣除专车的费用。


      “知历史,方能知未来”,金融生态会向哪个方向转型,互联网金融是否会颠覆传统金融,可以从百度、阿里巴巴对各自行业的影响中,一窥全貌。



阿里巴巴“颠覆”百货商场


      最初,阿里巴巴为中小企业外贸提供服务,后续,推出了淘宝,均是为中小企业提供服务,开淘宝店的主要是个体户,都是无法进大商场开店的商户。经过十几年的发展后,百货商场仍然大量存在,仍然有很大的交易量,但是,不能不发现有几个明显的改变:

      一、是传统的百货商场,向“互联网化特征”转型。近几年最成功的万达、SOHO等商业地产,无一不是平台化模式,万科的CEO郁亮同样提出了向互联网化转型。

      二、是互联网企业已经成为行业主体之一。例如,阿里巴巴成为了最大的交易市场,交易额超过了国内任何一家大型商场,客户数量超过了任何一家百货商场;“双11”当日更是挑战了单日交易额极限;天猫商场已经入住优衣库、海尔等数量众多的大型传统机构,我想以后会更多;以服装、电子等货品为主的线下商场、专卖店,不断关闭,SOHO董事长潘石屹甚至惊呼:“一个淘宝,颠覆了整个房地产行业”。因为大量的商铺卖不出去,或者卖出去了,但是没有流量。

       阿里巴巴已经改变了行业结构、客户结构、消费者行为等,传统商业地产已经改变了业务模式,向“互联网化特征”转型,这样的行业机构,是不是“颠覆”了百货商场?



百度“颠覆”广告媒体行业


       搜索竞价排名,是百度的主要收入来源。而百度的第一笔竞价排名广告费用是1.99元,主要是为中小企业提供广告服务,与当初电视台的客户是完全没有重合的,百度的客户都是传统电视台看不上的客户。经过十几年的发展后,电视台、报纸甚至广播电台仍然存在,仍然无线风光。例如,CCTV、浙江卫视、湖南卫视等电视台,仍然有较高是收入,也有较高的行业地位。同样,有几个明显的改变:

      一、是,电视台等传统机构,业务模式已经发生了翻天覆地的变化,向“互联网化特征”转型。最近几年,超女、超男、非诚勿扰、中国好声音、爸爸去哪儿等最成功的节目,无一不是成功向平台化、平民转型,而平台化、平民化正是互联网最显著的特征。


      二、是互联网机构已经是重要的行业主体。例如,2013年,百度的广告收入第一次超过CCTV,成为中国最大的广告公司;百度每年为超过70万的企业提供广告服务,超过了任何一家广告公司。百度的广告收入中,有30%来自于大客户,例如宝马、宝洁、海尔等;大多数公司,都会考虑将百度当做广告的一个渠道,不管公司大小。

       百度已经改变了行业结构、客户结构、消费者行为等,传统广告传媒机构已经改变了业务模式,向“互联网化特征”转型,这样的行业机构,是不是“颠覆”了广告传媒业?


从百度、阿里的两个例子中,是不是看到了互联网金融的影子:

       一、是余额宝等互联网金融,聚焦于民众群体、小微企业的金融服务。目前,这些客户从传统金融机构得不到优质的金融服务。

       二、是支付宝钱包的客户数量、交易笔数,已经超过了“宇宙大行”工商银行。

       三、是余额宝、支付宝等互联网金融,已经开始改变消费者支付、理财的习惯,正在改变融资习惯;

       四、是互联网金融机构采用的数据风控等业务模式,与传统金融机构不同,并且传统金融无法“学习”、“模仿”,类似于传统的百货商场无法模仿阿里巴巴的业务模式,电视台、广告公司无法模仿百度的业务模式一样。


基于百度、阿里巴巴的例子,我们是否可以畅想未来的金融业态:  

       一、是传统金融机构,仍将存在,并且是行业主体之一,但将向平台化、平民化等互联网化特征转型。

       二、是互联网金融机构将成为行业主体之一。若金融的未来,将呈现这样的业态,那么,互联网金融是否”颠覆“了传统金融,仁者见仁,智者见智。

 





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